联邦推最大胆的按揭贷款改革 但有4大疑问

cargo

联邦推最大胆的按揭贷款改革 但有4大疑问
* o9 K& R+ Q1 }7 p( l! [, w


, A0 P9 N5 ~! j/ e0 p
渥太华针对首次购房者推出所谓“数十年来最大胆的按揭贷款改革”，尽管新的按揭贷款规则对于有抱负的首次购房者来说是一个福音，但对于这些借款人和按揭贷款行业来说，仍存许多疑问尚未得到解答。
8 h# t* z. L4 T6 N; o, b' \9 d
! \3 y3 e% }) A* P1 o9 t
《环球邮报》(The Globe and Mail)作者Penelope Graham撰文指，当局最近公布政策，当买家的首付款低于20%时，必须提供有保险的按揭贷款，该政策将于12月15日生效。
3 v, x5 d' X  D( B4 ~- `
  o1 \9 V# e$ S4 Y/ E

! {8 o6 c  L1 m7 q4 D9 _
此外，这些买家现在可以获得有保险、价值高达150万元的房屋按揭贷款，高于原本100万元的上限。据财政部称，新政策将适用于整个按揭贷款市场的19%。
4 \1 N2 D/ q- C! ~


2 v' r0 e, {! A1 F  e& D2 a2 {
所有这些都为首次购房者提供了一些急需的缓冲——他们正受到高房价和高昂借贷成本的双重打击。他们现在无需再等到凑齐20%的首付，就能购买价格更高的房屋了，他们以往的选择通常仅限于公寓，这将开放这一群体进入其他房屋类型市场。
在这个价格点上继续成为受保借款人的能力，也将使这些借款人得以获得最佳市场利率——贷方通常向受保借款人提供最低的按揭贷款利率，因为他们的风险是由他们被迫获得的按揭贷款保险来支持的。较长的摊销期限也有助于降低每月还款额，从而改善现金流。
0 O5 E& H# J+ `7 P' m7 a2 W
. R( k) I) B/ g& R5 i

3 u0 d- C# e5 q$ J, a1 B
: r; v8 Y3 k2 a

这对于那些符合条件者以及按揭贷款和房地产行业来说，是个好消息，有关此类变革的呼声存续已久，但该公告仍留下了一些悬而未决的问题。以下是政府仍需要澄清的内容。
- q4 o" M" a9 ]. j, U' ]
0 |4 A: `$ p6 z. D4 W- c6 ~4 }* O5 G% G
● “中途”(mid-flight)申请怎么办?

$ u& d6 a4 T& P9 L* k9 h
* v; g* e; \$ j, y新规定将于12月15日生效，但已经进行新按揭贷款交易的借款人怎么办?例如，假设买家已签署购买协议，且交易在新规则实施后完成，如果满足所有其他标准，这笔交易是否有资格享有30年摊提?还是只有15日或之后开始的按揭贷款交易才符合资格?


- ]4 W& Y: c" d0 _4 T# x● 没有保险的首次投保者想要续保怎么办?
. b* c. e8 @2 K+ r9 d6 T' [" M) i
: @& Z, |/ L6 E0 q5 j1 g$ S
假设一位首次购屋者购买了一套价值超过100万元的房屋，并且目前有未投保的按揭贷款。假设他们的房产价值尚未超过150万元，则该借款人在续约时是否有资格得到可获保按揭贷款?

6 A* g* n' X3 Z, T% e
& S; u1 s2 @, C3 P+ P# V可获保按揭贷款与需要保险的按揭贷款不同，前者已支付20%以上，但价格和摊销仍处于保险准则范围内。在这些情况下，借款人可以选择可获保按揭贷款，其主要好处是使他们能够获得最具竞争力的保险按揭贷款利率。


根据新规定，此类借款人仍符合拥有首套房屋的标准，且价格低于最高可保上限;他们可以选择让他们的按揭贷款投保，并在那时获得更好的利率吗?该保单是否适用于可获保按揭贷款，还是仅适用于交易保险按揭贷款?


" N1 i$ R1 C. N; M+ P, i4 C● 按揭贷款保险公司会提高保费吗?


加拿大按揭贷款保险公司——加拿大按揭及房屋公司(Canada Mortgage and Housing Corp.，简称CMHC)、Sagen和加拿大担保公司(Canada Guaranty)——过去在受保资格规则发生变化时，提高了新产品的保费。最近的例子是在6月，当时政府宣布延长购买新建筑的受保首次购房者的摊销期限，对此，保险公司将使用此选项的借款人的保费提高了20个基点。这次的升幅或时间还有待观察，但答案是肯定的，这很可能即将到来。


● 监管机构能否加强按揭贷款压力测试?
8 A& Y  E- w; w& o: o
' {* a5 r% m; f9 \9 Y" C( F' F
对这些政策的一个主要担忧，是它们对加拿大按揭贷款市场带来的风险增加。他们将创造一个更大的借款人群体，其按揭贷款权益较少，但贷款金额较大，从长远来看，他们将支付更多的按揭贷款。尽管这些借款人将接受压力测试，证明即使利率上涨两个百分点，也有足够的收入来支付还款，但这仍然使他们——以及账上有借款人的贷方——处于更加不稳定的境地。
1 _, ^( Q2 F/ P8 S1 M
" x+ g+ I1 p7 d) S2 ^
+ ?4 M' t- e: v  |7 \如果加拿大银行监理机构、联邦金融机构监管办公室(OSFI)认为，银行承担了过多的高风险借款人，这可能会促使他们提高目前的压力门槛，这将导致这些新政策的好处消失。

* S- e- {  \" W