联邦推最大胆的按揭贷款改革 但有4大疑问

cargo

联邦推最大胆的按揭贷款改革 但有4大疑问
+ }+ C. {6 d# n) {; Y

7 B, N3 d7 r' ~* D5 a
3 f! u4 M1 p% [
" k5 h" J0 w9 I, H渥太华针对首次购房者推出所谓“数十年来最大胆的按揭贷款改革”，尽管新的按揭贷款规则对于有抱负的首次购房者来说是一个福音，但对于这些借款人和按揭贷款行业来说，仍存许多疑问尚未得到解答。
' w$ j( g4 \( s/ a- W

3 F" _; {8 M+ k& ]1 d, \《环球邮报》(The Globe and Mail)作者Penelope Graham撰文指，当局最近公布政策，当买家的首付款低于20%时，必须提供有保险的按揭贷款，该政策将于12月15日生效。
' c4 s8 t+ _$ v# k- ^
) L; a" U. e5 I2 E


4 }! i" J, l+ z$ J此外，这些买家现在可以获得有保险、价值高达150万元的房屋按揭贷款，高于原本100万元的上限。据财政部称，新政策将适用于整个按揭贷款市场的19%。
9 C$ r1 ?9 e  T4 c: y4 T
: {  e3 p& y4 Q) u

- U  G/ W) \9 z2 K7 D
8 A* ?- \0 v. M2 V2 b4 L- E所有这些都为首次购房者提供了一些急需的缓冲——他们正受到高房价和高昂借贷成本的双重打击。他们现在无需再等到凑齐20%的首付，就能购买价格更高的房屋了，他们以往的选择通常仅限于公寓，这将开放这一群体进入其他房屋类型市场。
在这个价格点上继续成为受保借款人的能力，也将使这些借款人得以获得最佳市场利率——贷方通常向受保借款人提供最低的按揭贷款利率，因为他们的风险是由他们被迫获得的按揭贷款保险来支持的。较长的摊销期限也有助于降低每月还款额，从而改善现金流。
2 r+ b0 w: ^8 s


" J% y( n$ i) l+ a# E

! v3 [0 ^$ ~4 b: B
! D& @/ E# z! K2 q$ D这对于那些符合条件者以及按揭贷款和房地产行业来说，是个好消息，有关此类变革的呼声存续已久，但该公告仍留下了一些悬而未决的问题。以下是政府仍需要澄清的内容。

: n/ W2 M% o# a6 w
● “中途”(mid-flight)申请怎么办?

$ A7 c; J% M* N* l8 |9 J4 i- i0 |8 g
: W# C7 g8 J4 I( H/ Y& D; x新规定将于12月15日生效，但已经进行新按揭贷款交易的借款人怎么办?例如，假设买家已签署购买协议，且交易在新规则实施后完成，如果满足所有其他标准，这笔交易是否有资格享有30年摊提?还是只有15日或之后开始的按揭贷款交易才符合资格?
% c8 e9 `! b3 k4 a7 I8 f7 C
6 p# f. s3 H" Q7 ]; o0 K
! g% `: E( Z: Z, T# n0 ?8 }; }● 没有保险的首次投保者想要续保怎么办?
: }/ f4 u6 f: i( J% Q( l

假设一位首次购屋者购买了一套价值超过100万元的房屋，并且目前有未投保的按揭贷款。假设他们的房产价值尚未超过150万元，则该借款人在续约时是否有资格得到可获保按揭贷款?
7 q& [% ~* b- _+ P
3 o: X! l# A* @
7 Q/ f8 c1 n" M  n5 G; K% Q可获保按揭贷款与需要保险的按揭贷款不同，前者已支付20%以上，但价格和摊销仍处于保险准则范围内。在这些情况下，借款人可以选择可获保按揭贷款，其主要好处是使他们能够获得最具竞争力的保险按揭贷款利率。

; ~+ f& M# [2 W" j) X+ C9 ?5 K9 m
8 l; }+ R1 \) M+ e+ _: E根据新规定，此类借款人仍符合拥有首套房屋的标准，且价格低于最高可保上限;他们可以选择让他们的按揭贷款投保，并在那时获得更好的利率吗?该保单是否适用于可获保按揭贷款，还是仅适用于交易保险按揭贷款?
8 O" ~) u' M  Z# }/ R
2 M9 A1 Z- O& ~
● 按揭贷款保险公司会提高保费吗?
5 J, l  a2 v3 ]- N% [. ~

加拿大按揭贷款保险公司——加拿大按揭及房屋公司(Canada Mortgage and Housing Corp.，简称CMHC)、Sagen和加拿大担保公司(Canada Guaranty)——过去在受保资格规则发生变化时，提高了新产品的保费。最近的例子是在6月，当时政府宣布延长购买新建筑的受保首次购房者的摊销期限，对此，保险公司将使用此选项的借款人的保费提高了20个基点。这次的升幅或时间还有待观察，但答案是肯定的，这很可能即将到来。
  T5 r$ }0 n- K& F" r5 M0 P: l
' Y) X5 V7 j* L1 j  I
● 监管机构能否加强按揭贷款压力测试?


对这些政策的一个主要担忧，是它们对加拿大按揭贷款市场带来的风险增加。他们将创造一个更大的借款人群体，其按揭贷款权益较少，但贷款金额较大，从长远来看，他们将支付更多的按揭贷款。尽管这些借款人将接受压力测试，证明即使利率上涨两个百分点，也有足够的收入来支付还款，但这仍然使他们——以及账上有借款人的贷方——处于更加不稳定的境地。
9 ~1 N/ I) ~( Z% _+ U- k' t) `7 L9 K* ?
% b! N1 P  |0 i, p
如果加拿大银行监理机构、联邦金融机构监管办公室(OSFI)认为，银行承担了过多的高风险借款人，这可能会促使他们提高目前的压力门槛，这将导致这些新政策的好处消失。