这样操作：退休夫妇净资产可从175万增至逾500万

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这样操作：退休夫妇净资产可从175万增至逾500万

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& \( S& `* C- ^! y+ @只要投资方式正确，专家说安省北部一对退休夫妇的净资产30年内可从175万增至逾500万元。

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来自安省北部的Lars（63岁）和Anna（59岁）分别于2021年及2022年退休。自那以后，他们生活舒适，但希望确保他们的投资组合能够在他们一生中满足需求，并为四个成年子女留下遗产。

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这是两人的第二段婚姻，他们无债务，并拥有一套价值$40万的房屋。

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Anna的收入主要来自一份与通胀挂钩的雇主养老金（税后每年$45,600）以及每年$8,000的注册退休储蓄计划（RRSP）提取。按此水平提取，她的RRSP将在她65岁那年用尽，届时她计划领取加拿大养老金计划（CPP）和老人保障（OAS）福利。Anna还拥有约$95,000的免税储蓄账户（TFSA），投资于保本投资证（GICs），以及$20,000的现金储蓄。
3 [9 v- Y7 P3 t/ l- ALars的收入完全来自自己的储蓄，两人希望确保Lars的投资能够以最节税的方式每年产生$50,000的收入。

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Lars的投资组合价值约$120万元，其中包括逾$111,000的非注册自主管理账户和价值$400,000、利率3.25%的GICs。他拥有约$575,000的RRSP，投资于股票（$225,000）和GICs（$350,000，利率3.5%），以及$121,000的TFSA，投资于股票（$68,000）和GICs（$53,000，利率3.5%）。所有GICs将于2026年6月到期。Lars主要投资于各行业的派息股票（银行、能源、汽车零件、零售、公用事业、通讯），唯独不包括科技类。

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0 M# [$ _' z" ~7 wLars每年从RRSP提取$25,000，另有$5,000的股息，以及约$20,000的GIC利息。他问：“我是否应该从RRSP提取更多？到目前为止，我只提取我需要的部分。我的重点是将收入保持在每年$50,000或以下，以尽量减少所得税。”
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% Z. V) ~5 R7 u7 w! V他计划在65岁时将剩余的RRSP转换为退休收入基金（RRIF），以利用联邦养老金收入税收抵免。他问，这是否是个好主意？
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2 E$ |2 ~  m$ C) E) C" CLars还计划把CPP和OAS延迟到68岁领取，以最大化金额。届时，他预计每月可领取$1,284的CPP和约$900的OAS。


他问：“我每年该提取多少利息、股息和资本增值收入？我从RRSP的提取量是否合适？我的投资能否提供我今后需要的收入？”


他表示：“我认为，为了让投资组合增长并维持下去，我应把更多资金放在均衡型共同基金中，因为我对风险的承受能力更高。然而，在市场处于历史高位、美国经济不确定性加剧的情况下，我觉得现在是得不偿失。”
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来自渥太华Exponent Investment Management的退休规划师Eliott Einarson说，“Lars和Anna的财务状况比他们意识到的更强劲。目前缺少的是一个退休收入计划，展示未来来自各类收入如何在整个退休生涯中维持他们的舒适生活”。

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6 R+ N2 c' Y+ J他表示，Lars和Anna拥有足够的资产，可以与独立财务规划师及财富管理人合作——后者对客户负有受托责任并收取透明费用，以制定定制策略。


Einarson说，“一个由固定收益和派息证券组成的投资组合，能够随时间产生增长和收入。这种资产组合加上一些用于短期收入的额外现金，将有助于Lars更容易接受正常的市场波动，因为他知道眼前的收入需求已被满足，并会通过其投资资产产生的利息和股息不断补充。相比之下，把资产全部放入均衡型共同基金并不理想，因为那会限制他的收入选择，且投资组合被绑定在单一单位价格，而无法分别管理个别证券”。

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4 `" _8 m5 y7 K3 E2 qEinarson表示，将他们目前的投资录入规划软件进行初步推算显示，Lars和Anna无需依靠投资回报即可维持目前税后$8,000的月收入水平贯穿整个退休期。

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& g) H' r) E. ]$ F* t他说：“基于年化平均5%的回报率，他们目前约$175万元的净资产将在30年内增长至超过$500万元。关键在于Anna的养老金占据其收入需求的一半左右，而另外很大一部分将来自五年后两人计划领取的CPP和OAS——如果他们没有健康或长寿方面的担忧，这是一项良好策略。一个人活得越久，推迟政府福利领取的收益就越大，月领金额越高。”
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对于Lars来说，这意味着在未来五年内，他需要从自己的账户中提取较多收入，直到领取政府福利。之后，他只需要从注册账户中提取适度收入。Einarson说：“因此，他可以期待让自己的非注册投资继续增长，包括夫妻双方的TFSA，应每年补满额度。”

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Einarson建议将长期投资放入TFSA。“目前他们把TFSA当成简单储蓄账户使用。如果合理投资，这些TFSA在未来30多年里可能通过复利变成他们最大、最具税务优势的遗产资产。”
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Einarson说，他表示，尽管GICs是很好的工具，但Lars和Anna需要考虑通胀的长期影响。“过度持有低利息、无增长资产会侵蚀购买力，并削弱为子女留下可观遗产的能力”。


* Z; e2 k3 D. {5 q5 T他说：“Lars担心市场处于历史高位，但标普500指数在过去75年里已经创下约1,325次历史新高，因此这并不是一个足以让人退场观望的指标。”
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