联邦推最大胆的按揭贷款改革 但有4大疑问

cargo

联邦推最大胆的按揭贷款改革 但有4大疑问

. B  F2 o. u2 A4 ~5 o( N
9 e9 R6 A. @, B' t( j
; g+ d# S3 N$ P: W8 r) x& e5 Q7 ~* {
渥太华针对首次购房者推出所谓“数十年来最大胆的按揭贷款改革”，尽管新的按揭贷款规则对于有抱负的首次购房者来说是一个福音，但对于这些借款人和按揭贷款行业来说，仍存许多疑问尚未得到解答。
# `8 d& ^; L( @4 d% u, P5 ?

《环球邮报》(The Globe and Mail)作者Penelope Graham撰文指，当局最近公布政策，当买家的首付款低于20%时，必须提供有保险的按揭贷款，该政策将于12月15日生效。
! r: V. g& m; `

$ }2 b. {# {# m: e: a- v3 [- E

此外，这些买家现在可以获得有保险、价值高达150万元的房屋按揭贷款，高于原本100万元的上限。据财政部称，新政策将适用于整个按揭贷款市场的19%。

) k& ?9 C6 c; F3 g# {
! W8 p, w! [3 |2 S" A3 Y
( ^$ y, A2 J: d( b% H
所有这些都为首次购房者提供了一些急需的缓冲——他们正受到高房价和高昂借贷成本的双重打击。他们现在无需再等到凑齐20%的首付，就能购买价格更高的房屋了，他们以往的选择通常仅限于公寓，这将开放这一群体进入其他房屋类型市场。
在这个价格点上继续成为受保借款人的能力，也将使这些借款人得以获得最佳市场利率——贷方通常向受保借款人提供最低的按揭贷款利率，因为他们的风险是由他们被迫获得的按揭贷款保险来支持的。较长的摊销期限也有助于降低每月还款额，从而改善现金流。
! s" A8 V' x1 W7 R  P' O

- i4 P* F5 `0 o8 ?# k3 Q
+ Q5 c. d8 p5 U8 {5 T( H2 r


这对于那些符合条件者以及按揭贷款和房地产行业来说，是个好消息，有关此类变革的呼声存续已久，但该公告仍留下了一些悬而未决的问题。以下是政府仍需要澄清的内容。

3 `0 c5 n/ t+ E) v$ J0 O& x
  {4 R# M, U* l2 N5 r* u4 z● “中途”(mid-flight)申请怎么办?
- W, H- f1 \8 U: T8 G) h8 I
# u" F! S1 w0 r! p0 `  p7 t
. _$ T4 [8 y8 E* B0 |1 z& G新规定将于12月15日生效，但已经进行新按揭贷款交易的借款人怎么办?例如，假设买家已签署购买协议，且交易在新规则实施后完成，如果满足所有其他标准，这笔交易是否有资格享有30年摊提?还是只有15日或之后开始的按揭贷款交易才符合资格?
! _9 F! ?- H& J7 t" Y, M3 P, ^3 z
. s, ^3 c7 ~" ?2 Z* C7 ?2 O3 N
● 没有保险的首次投保者想要续保怎么办?


, |: `# ~; D0 v& A, l% d假设一位首次购屋者购买了一套价值超过100万元的房屋，并且目前有未投保的按揭贷款。假设他们的房产价值尚未超过150万元，则该借款人在续约时是否有资格得到可获保按揭贷款?

7 [* l5 H8 o+ Z1 C# ?0 b8 r
; D6 c. H6 i2 q# z$ Q6 E5 o3 }可获保按揭贷款与需要保险的按揭贷款不同，前者已支付20%以上，但价格和摊销仍处于保险准则范围内。在这些情况下，借款人可以选择可获保按揭贷款，其主要好处是使他们能够获得最具竞争力的保险按揭贷款利率。
5 v5 k4 ?! E/ G- N5 x

0 a8 b$ @! f: u" @* [8 [根据新规定，此类借款人仍符合拥有首套房屋的标准，且价格低于最高可保上限;他们可以选择让他们的按揭贷款投保，并在那时获得更好的利率吗?该保单是否适用于可获保按揭贷款，还是仅适用于交易保险按揭贷款?

; q" j) ~9 m$ _3 N" t2 C, F
% }* ]/ x$ D0 F● 按揭贷款保险公司会提高保费吗?

- U9 T: j1 Q3 F6 ]9 O: G
' }8 w- r. y7 L% \加拿大按揭贷款保险公司——加拿大按揭及房屋公司(Canada Mortgage and Housing Corp.，简称CMHC)、Sagen和加拿大担保公司(Canada Guaranty)——过去在受保资格规则发生变化时，提高了新产品的保费。最近的例子是在6月，当时政府宣布延长购买新建筑的受保首次购房者的摊销期限，对此，保险公司将使用此选项的借款人的保费提高了20个基点。这次的升幅或时间还有待观察，但答案是肯定的，这很可能即将到来。
/ A7 U- `$ B& S) [5 M+ Y2 t
2 O4 I8 [1 d  L7 k- a+ x0 C& ?7 t
● 监管机构能否加强按揭贷款压力测试?
" O. i- d/ O% j' z: P! k6 r' r
0 S! O* M% q3 s: e# u0 x% g
7 A% B9 X) x$ ?' P; R对这些政策的一个主要担忧，是它们对加拿大按揭贷款市场带来的风险增加。他们将创造一个更大的借款人群体，其按揭贷款权益较少，但贷款金额较大，从长远来看，他们将支付更多的按揭贷款。尽管这些借款人将接受压力测试，证明即使利率上涨两个百分点，也有足够的收入来支付还款，但这仍然使他们——以及账上有借款人的贷方——处于更加不稳定的境地。

9 ^2 x9 n) A1 L. M. |6 B  V
如果加拿大银行监理机构、联邦金融机构监管办公室(OSFI)认为，银行承担了过多的高风险借款人，这可能会促使他们提高目前的压力门槛，这将导致这些新政策的好处消失。
# h. K$ W! T' B2 t! I4 Y