www.MontrealChinese.com蒙特利尔华人网 蒙城华人网 蒙特利尔留学生论坛 蒙特利尔中文网 蒙城中文网

标题: 联邦推最大胆的按揭贷款改革 但有4大疑问 [打印本页]
作者: cargo    时间: 2024-9-29 22:56
标题: 联邦推最大胆的按揭贷款改革 但有4大疑问
联邦推最大胆的按揭贷款改革 但有4大疑问
2 O' R+ i& ^2 E8 c
* q5 x0 X% z% v% {5 E1 N  w2 w
- @$ F5 z4 C# T- _/ J) h! |2 i, u: L! J
. f4 j! P+ |# r: T& L* {! P( ?
渥太华针对首次购房者推出所谓“数十年来最大胆的按揭贷款改革”，尽管新的按揭贷款规则对于有抱负的首次购房者来说是一个福音，但对于这些借款人和按揭贷款行业来说，仍存许多疑问尚未得到解答。7 C" g: ?6 S& g
. S6 m9 C1 G. {* V
1 X7 D$ A4 _4 D3 \, ]# |) Y4 T
《环球邮报》(The Globe and Mail)作者Penelope Graham撰文指，当局最近公布政策，当买家的首付款低于20%时，必须提供有保险的按揭贷款，该政策将于12月15日生效。0 M7 n' Q1 _3 ]4 V! D

/ v$ z( \, B( x4 e( t/ j
; ?) k2 l$ i  f* d! Y, A/ D8 V9 R" L0 b: {# p6 \
1 U8 k/ q/ X* S. }$ ^
此外，这些买家现在可以获得有保险、价值高达150万元的房屋按揭贷款，高于原本100万元的上限。据财政部称，新政策将适用于整个按揭贷款市场的19%。
: F2 i) z4 h) L
; i1 |, M$ `4 A0 A* J3 N) [+ h9 Q7 H
9 o; w, I# O! Y& }
3 o  y+ x, Q( J0 ^: `  N- {; _8 ?" v! M5 d# o
所有这些都为首次购房者提供了一些急需的缓冲——他们正受到高房价和高昂借贷成本的双重打击。他们现在无需再等到凑齐20%的首付，就能购买价格更高的房屋了，他们以往的选择通常仅限于公寓，这将开放这一群体进入其他房屋类型市场。5 k5 W% J8 @5 t# V& ^3 Q
在这个价格点上继续成为受保借款人的能力，也将使这些借款人得以获得最佳市场利率——贷方通常向受保借款人提供最低的按揭贷款利率，因为他们的风险是由他们被迫获得的按揭贷款保险来支持的。较长的摊销期限也有助于降低每月还款额，从而改善现金流。
6 y$ J) P* G  @* K+ |" l, z7 k) ~' B( W2 z' n0 Z
) Y  j: z" k; J# S  P- Y- y

8 g- P* X9 y" {! x0 m! |) G' l) R& Y% i2 B

/ L* ^/ w3 Q7 y9 u
+ c7 F1 e% U2 b9 v! b6 s这对于那些符合条件者以及按揭贷款和房地产行业来说，是个好消息，有关此类变革的呼声存续已久，但该公告仍留下了一些悬而未决的问题。以下是政府仍需要澄清的内容。
2 n( p6 M7 A1 h1 j; v% ?  B( E/ |5 F: ?0 g0 w* c! U! g

# E7 ~% y( `; m5 Q9 h● “中途”(mid-flight)申请怎么办?! i) _: E) r% R$ {, A# I, I

, ?4 n# O; R0 Y  n
6 t% X. F6 V- R$ t7 d0 x+ @3 L新规定将于12月15日生效，但已经进行新按揭贷款交易的借款人怎么办?例如，假设买家已签署购买协议，且交易在新规则实施后完成，如果满足所有其他标准，这笔交易是否有资格享有30年摊提?还是只有15日或之后开始的按揭贷款交易才符合资格?8 _, O2 f- ~6 x1 j0 |( R

* M/ [" g! i, p, e. F3 p4 D0 x
9 z' n  q' G$ a' T" A* T● 没有保险的首次投保者想要续保怎么办?
; ?. ?- ]1 w' r8 d
8 W# T0 `$ Q; `, S' G3 `' R! D8 e7 W
假设一位首次购屋者购买了一套价值超过100万元的房屋，并且目前有未投保的按揭贷款。假设他们的房产价值尚未超过150万元，则该借款人在续约时是否有资格得到可获保按揭贷款?1 R, w% d$ g( I. |

, H: }; ?+ u! d) z) f  j, R" T
3 X. J& Y: v7 Z+ j1 R可获保按揭贷款与需要保险的按揭贷款不同，前者已支付20%以上，但价格和摊销仍处于保险准则范围内。在这些情况下，借款人可以选择可获保按揭贷款，其主要好处是使他们能够获得最具竞争力的保险按揭贷款利率。
% @& N# m- [  I' q* |  ]7 f. l) y4 _% }9 \& [

) {) m0 o7 I, w* n* w' X! y根据新规定，此类借款人仍符合拥有首套房屋的标准，且价格低于最高可保上限;他们可以选择让他们的按揭贷款投保，并在那时获得更好的利率吗?该保单是否适用于可获保按揭贷款，还是仅适用于交易保险按揭贷款?$ ?9 _! Y  ?4 {3 [5 W+ Y  w  j, D
( d( l2 [+ t  F  T
0 X7 ^9 d( n* o8 n# }9 o. ?) ]" r
● 按揭贷款保险公司会提高保费吗?
5 D5 @, N# R9 }
" Z9 z3 b* p7 y5 @& I
+ c7 z; P: u4 Y4 B& b加拿大按揭贷款保险公司——加拿大按揭及房屋公司(Canada Mortgage and Housing Corp.，简称CMHC)、Sagen和加拿大担保公司(Canada Guaranty)——过去在受保资格规则发生变化时，提高了新产品的保费。最近的例子是在6月，当时政府宣布延长购买新建筑的受保首次购房者的摊销期限，对此，保险公司将使用此选项的借款人的保费提高了20个基点。这次的升幅或时间还有待观察，但答案是肯定的，这很可能即将到来。1 A: W1 [( G. j9 V1 u, q

6 L8 b3 |5 U- B" n7 k2 t0 S" y( ?5 P0 ^1 t' [7 [* b! x
● 监管机构能否加强按揭贷款压力测试?  F! \" T) ?5 v& M

5 E  h" s; t0 b( y7 X. f% l5 t5 z7 H$ G- k5 z
对这些政策的一个主要担忧，是它们对加拿大按揭贷款市场带来的风险增加。他们将创造一个更大的借款人群体，其按揭贷款权益较少，但贷款金额较大，从长远来看，他们将支付更多的按揭贷款。尽管这些借款人将接受压力测试，证明即使利率上涨两个百分点，也有足够的收入来支付还款，但这仍然使他们——以及账上有借款人的贷方——处于更加不稳定的境地。
0 b, |  J4 W+ L6 k0 C* O6 \; M, R: Q7 \: r+ B- o

' y. z, G' u% z# ^' ~如果加拿大银行监理机构、联邦金融机构监管办公室(OSFI)认为，银行承担了过多的高风险借款人，这可能会促使他们提高目前的压力门槛，这将导致这些新政策的好处消失。' {# J" }3 B7 C4 e1 w- ]
6 e4 y/ Y0 }1 R) y6 e( n




欢迎光临 www.MontrealChinese.com蒙特利尔华人网 蒙城华人网 蒙特利尔留学生论坛 蒙特利尔中文网 蒙城中文网 (http://www.montrealchinese.com/) Powered by Discuz! X3.2