% e5 L* Q7 d. u 今年五月份以来，房价开始由涨转跌，并进入持续下行通道。房价持续下跌，个别业主也开始失去信心。当购房者发现手中房子市值还抵不上所欠银行的债务时，“断供”成为无奈之选。" F* _; D" g. q, F
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据媒体报道，有浙江杭州、温州、江苏无锡、福建宁德、江苏新沂、广州番禺等地曝出有多起弃房断供案件。 . \9 V6 q" z4 q/ d9 W7 u $ C- | t# M6 |9 |2 w" T 根据广州市番禺区法院的数据，从2013年1月至今年1月的一年半之间，番禺法院共受理按揭房贷纠纷案191件，同比增长76.85%。8 S" M6 ~( R& P% S8 Q
! |" C6 B6 @7 I& m4 i, O 令外，据无锡核心城区崇安区人民法院数据，2013年1-6月受理的贷款纠纷中为个人金融借款的有183件，其中涉及房贷到期不还的有61件；2014年1-6月贷款纠纷中为个人金融借款的激增到367件，其中涉及房屋贷款到期不还的也增加到98件。 & V: r9 Z0 B0 ^0 ?2 p1 E6 Y 7 o; U( }+ q1 |8 y 银行信贷审核不严 弃房断供多为炒房者2 \3 N6 O `: l. p& d9 q5 p4 I* B
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据《新京报》报道，弃房断供者多数为投资者，对于弃房断供的原因表示“无力还款”，其中涉及的多为大户型房源，业主多为受到重大经济变故，或者购买前对还款能力预估有误。 1 O. g1 c( K8 `" `6 U ; m% y5 n4 o* C+ Q/ i' i8 j 按揭贷款违约现象也反映出银行信贷审核不严的问题。从实际操作来看，很多银行给购房者的评估过程中，往往面临打分不严、评估值注水的情况，很多购房者的收入状况也有造假的情况。 2 u* v0 v+ |4 q& N$ U1 C% L0 q& E0 `3 p4 G6 \) ?
上海易居房地产研究院研究员严跃进表示，即使房价下跌，刚需人群还是会按期还款，因为刚需购房者房子是买来住的，房价房产增值与否影响不大。而投资就要考虑价格因素，当投入与产出不相对称时，弃房断供也就成为了多数投资者的选择。" @ F7 u1 x# |# U
. y) @& @$ p1 b 中国社科院城市发展与环境研究所原所长牛凤瑞在接受中新网房产频道采访时也表示，多数炒房者资金链的断裂或者回流不畅，就会用断供来解决自身经济上的危机。炒房要获得收益的同时也要承担房价下跌带来的风险。' j4 f( Z( u# R
i5 `9 [9 i8 M/ o8 f! q 专家：中国式弃房断供不同于美国 不会大规模发生, L& s2 _+ \+ v& M4 ?
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房地产贷款中个人购房贷款占据大部分，据中原地产研究中心提供的数据，截止今年6月底，全国个人购房贷款余额为10.85万亿元，就全国来说，个人购房贷款占整个房地产贷款的67%。 & _! i" Y+ B% k. M( s $ u+ T' A! t- T/ y6 y 中原地产首席分析师张大伟分析，一旦弃房断供违约风险蔓延的话，将使得银行坏账大幅度上升，甚至冲击整个金融体系，不排除发生诸如2007年美国次贷危机甚至还要大的金融风险。 1 a6 r$ b+ p7 I* w7 I & q; k9 ] W1 m; k6 M1 h# o/ ~ 但现实情况似乎没有严重到这种程度，住建部政策研究中心主任秦虹，近日在某个经济论坛上，就中国房地产形势和美国房地产泡沫破裂时的情况作了对比。她讲到，美国2006年美国发生了严重的通货膨胀，政府大幅调息，两年内基准利率从1%升到5.5%。就使那些利用浮动利率贷款的家庭要偿还银行贷款的利息成倍的提高，家庭无法偿还月供，所以大量家庭选择断供，泡沫就此破灭。相比美国的零首付，中国则拥有全世界最高的首付，家庭买第一套房首付是30%，买第二套房多数地区首付要达到60%，北京和其他少数城市二套房的首付要达到70%，第三套房根本不贷款，这就意味着中国贷款买房出现个人断供的风险是不大的。 : e' o+ X+ C0 `( m `" Z3 c. B4 H8 f, l$ j! _1 f9 z
张大伟也认为，对于普通购房者来说，房价最少要跌40%，购房者才有可能出现面临贷款剩余额度超过房屋价值的可能性。目前来看，除温州等个别区域，这种现象大范围出现的可能性比较小。. g9 I. ?- _/ L- g
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业内：房产拍卖不足以还款 银行还将继续追债' h$ X8 y3 w7 Q2 j6 f4 B. P! h: J5 A
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与美国式弃房断供不同，从法律角度来看，弃房断供者并不是意味着放弃房产就把所有债务推得一干二净。 Y: o( F f% D8 F! J2 `7 K6 P/ j3 {. g4 U$ \+ J: ]
张大伟表示，银行将向法院起诉，申请法院强制执行拍卖业主的房产，如果拍卖房产所得款项往往不足以清偿上述费用，银行还有权利继续向业主追讨尚未还清的款项，还可以向法院提出对业主其他财产进行强制执行。事实上，断供对于个人来说简直就是破产。 7 R9 Q# L7 @. _1 G+ [ - ^0 y( s1 L1 X& X “断供甚至还将会严重影响贷款人的个人信用。”张大伟提到，“断供业主将会成为银行的禁入类客户，其在央行征信系统中的个人信用记录将严重受损，对个人未来生活及商业活动将产生许多障碍，以后再办理贷款甚至信用卡，都将不被批准。” 5 z, m3 Z, c8 v. l. b$ T7 b, A8 U) L: L! v# z) {' v. d+ Y
专家：信贷审批将更严格 偏向刚性需求 , x1 A! a% }0 S0 M! e. r$ b- I4 X8 [. F K2 p1 ?
另外，随着弃房断供案例的增多，从银行角度来看，商业银行信贷资产在恶化，但这只是局部现象，还未出现大规模、全局性的问题。对此，银行也早已做出预警。1 K4 i2 a6 q6 G& n
, O% C. |, }- M9 |1 i 银监会主席尚福林在上半年全国银行业监督管理工作会议暨经济金融形势分析会议上表示，“部分地区已出现房企甚至业主违约，一些中小房企的资金链紧张，三四线城市相关信贷风险需高度关注。” ; Y# ]! \# c9 c1 M3 b# W / F+ f; C2 U% H" R 5月12日，央行副行长刘士余主持召开住房金融服务专题座谈会上，也提到了优先满足居民首次购买自住房的贷款需求，综合考虑财务可持续、风险管理等因素，合理确定首套房贷款利率水平。 5 v9 X/ R/ \" B0 t 8 V$ _$ {" h& f 严跃进表示，对于商业银行来讲，未来信贷审批的审慎程度会提高，不会过多的把信贷资金投入房贷市场中，未来需要把有限的金融资源导向刚需购房者，而非投机购房者。 ! ?" J, @5 y0 E8 g7 s. N 7 C1 ?* H0 L$ w" X t t
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